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最新時事新聞報報1
▲中國P2P網路借貸公司爆倒閉潮，引起全球矚目。（示意圖／CFP）
今年，中國大陸的P2P網貸突然發生大量跑路倒閉的現象，6月以來的50天內，已有163家出現問題，而這股爆雷潮造成北京、上海等地上萬的受災者紛紛走上街頭抗議，要求公道。中國大陸的金融監管體制正在壓力下全面動員，試圖盡快解決問題，並將P2P網貸納入正常金融監理的管道。
中國的P2P網貸危機引起全球矚目，首先這是在21世紀金融科技快速發展過程中，出現的第一狀案例，未來的電子網路世界中應該還會有情況相近、或是不同性質的新問題出現，人類應該如何因應這些新生事物帶來的衝擊？其次，中國的P2P網貸的問題何在？怎麼管理的？為何會出現問題？未來大陸的P2P網貸如何走下去？一連串問題都有待解答。再者，P2P網貸正在台灣網路中出現，而歐、美、亞洲、甚至於阿拉伯國家都有P2P網貸的存在，如何能由中國危機取得經驗，維持這個市場的健全發展？
中國網貸公司淘汰率逾6成
P2P網貸為peer to peer lending的縮寫，是一種網路上電腦端點對端點的信貸模式，用一個更直接的方式說，就是存款人經由網路平台直接跟貸款人交易，不需要經過金融中介，如銀行等金融機構從中的剝削，借貸雙方都能受惠。最早成立的P2P網貸是在2005年2月英國成立的ZOPA，現在與Funding Circle網貸在英國網貸市佔率達88.5%；2006年2月美國第一家網貸Prosper Marketplace成立，該年10月號稱最具有影響力的網貸公司LendingClub成立，兩者在美國的市佔率高達98%。
中國第一家網貸「宜信」在2006年5月成立，2007 年8 月「拍拍貸」出現，隨後「紅嶺創投」、「易貸」等先後設立，以信息中介身份撮合借貸雙方，貸款者通過網站公布的不同信用評級的指導利率，設置自己的借款利率。存款人根據貸款者的信用評級，結合貸款者上傳的資料綜合判斷貸款者的風險程度，然後決定是不是把自己的錢投放給該貸款者。網站再對交易做一個最終的檢測審查，基於保護存款者的目的，對於那些有問題的貸款者，網站將否決該筆借款交易。
但是網貸市場一直沒能在那段期間發展起來，到了2010年，大陸的P2P平台只有十家左右，截至2012年底，P2P平台數量也只是維持在150家。隨後官方在互聯網金融的名義下，給予鼓勵， P2P開始快速成長，補足中小企業融資和個人理財需求的缺口。2013年出現井噴式的成長，一下增加到1372家。2014年該年中國P2P網貸成交金額3291億元人民幣，較2013年增長268%，雖然成長速度仍然向上衝，但是網貸平台的騙局頻傳，倒閉的平台有287家，是2013年的3倍，被業者冠為「爆雷年」。隨後幾年P2P網貸平台數量一直在增加，業務也成長，但「爆雷量」也不斷提高，2015（1026家）、2016（1498家）、2017（948家），至2018年上半年，全國累計的網貸平台總數達6660家，累計的倒閉P2P網貸總數也到達4495家，淘汰率已達67.49%，2018上半年新增的倒閉網貸673家，7月份倒閉網貸更到達120家。不過，2015年以後的網貸倒閉案件中，騙案漸減，應該與大陸的金融環境改變、以及網貸整治方案的推出相關。
優勢在網路發達且使用者多
中國網貸的發展有其先天獨厚的一面，首先，它的網路發達，使用者眾多，2016年底，中國有7.3億的網路用戶（超過美、歐用戶總和，也超過歐盟人口總數）；而網路穿透率高達53.2%（全球僅3.1%；亞洲7.6%），為全球最大的網路市場。其次是中國的銀行管制嚴格，早期存放款利率都由人民銀行訂定，現在雖然號稱市場化，但是央行對貨幣「價」的管控與「量」的控制能力極強，2008年金融海嘯之後，金融緊縮，人民銀行的定向放出資金，造成國進民退，民間企業與中小企業（SME）頗難從銀行取得貸款資金，P2P網貸適時應運而出，對存款人提供較銀行高的利率，而對借不到銀行貸款的企業提供資金，利率就算高一點，也能接受，自然大行其道。
投資經營P2P網貸者中，有(1)民間投資者，其中有早期的地下錢莊轉型，亦有網路業者等，也有(2)創投基金、(3)銀行、(4)上市公司和(5)國企。根據2017年的統計，中國P2P網貸84%是民間投資人，幾乎都是規模小而資本少的P2P，市佔率不到20%，而15家銀行投資的P2P網貸，市佔率卻達19%。中國P2P網貸的資金來源以大眾的游資為主，放款對像主要是中小企業，與美國以為消費性為主，如信用卡、房貸等，英國亦以消費者為對像的型態略有不同。不過因為P2P網貸對象是銀行徵信過濾之後的剩餘客戶，風險自然較高，所以壞帳比率也較大。
剛開始缺乏管理而騙案頻傳
中國面對P2P網貸與網路中的電商一樣，開始時幾乎是沒有任何管理，任由其自行發展，中間甚至於推動網路金融創新，鼓勵它的設立。2014年的網貸騙案與倒閉潮帶來了警訊，而銀行體系中的存款大量流失到P2P網貸，造成銀行現金短缺，短期周轉力不足的金融問題，至此，P2P網貸市場的整頓勢在必行。2016年監管部門制定「網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法」號稱「監管元年」，內容包括行為監管與機構監管，從網貸平台的註冊登記、業務規則與風險管理開始，並納入互聯網資管、互聯網保險、互聯網外匯交易等，從事專項整治清理整頓。
整治工作於2016年4月開始，原計劃至2017年3月底前完成，2017年6月宣布再延期一年。及至2018年6月，爆雷開始，P2P網貸平台接二連三的倒閉，清盤、停業、老闆跑路等狀況層出不窮，於是清理整頓完成時間，再延長到2019年6月。同時，要求銀行展開P2P平台資金存管業務，至7月24日，已有858家網貸機構上線了銀行資金存管系統，佔正常運營平台的46.7%。
整治後自知不合法跑路者多
2018年8月24日中國的金融委公布「網路借貸資金存管業務指引」，先從網貸合規性的分類開始，將那些是可以通過整改而合規的、那些是需要無風險退出的、那些是涉及違法需要依法處置的分別處理。同時，提出應對網貸風險的10項舉措，包括依法打擊轉移資金、跑路等惡性行為；監測資金流向，管控高管人員，引導問題機構良性退出；依法緝捕外逃人員，全力做好追贓挽損；回應和解決群眾合理訴求；嚴禁新增網貸機構等。在整治背景下，大多數自知不合格的P2P網貸，依法自行結束營業者固然有之，惡性倒閉跑路者也頗多。不過，根據瞭解，將P2P網貸納入到金融監理的範疇內，甚至要求與銀行掛鉤以降低其經營上的風險的做法，也正在金融委的持續規劃之中。
【接續下篇】
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●殷乃平，政大金融系教授，研究專長為金融制度、法規與銀行管理。以上言論不代表本網立場。論壇歡迎更多聲音與討論，來稿請寄editor@ettoday.net
最新時事新聞報報2 收納
▲影片來源：ETtoday車雲
編輯／游鎧丞
還記得國中國文課本梁實秋《鳥》一文，梁大作者興緻勃勃地，曾開宗明義第一句就昭告天下一句：「我愛鳥」；小性感內衣,隱形胸罩,調整型內衣編不才，在這邊也想借花獻佛聊表一句：「我愛旅行車」！
強大的空間機能搭配傳統房車靈活的操駕體感，再加上長擺的流線身型，說真的對於我這種「初老已至?中年未滿（雖然也快了）」的輕熟男來說，總有種難以言及的吸引力。
當然排除台北街頭，那對旅行車萬分不友善的路邊停車格外...。
▲旅行車型，開在路上就是有種莫名的虛榮感，圖為速霸陸Levorg 2.0 GT-S。（圖／記者游鎧丞攝，以下同）
姑且不論現行市面上一票標榜「獵跑」（Shooting Brake）的衍生車款，我還是對正統旅行車（Wagon）有種莫名的喜好；雖說早期旅行車總被國內各大車廠視作「票房毒藥」，但隨著用車習性及消費習慣的轉變，也讓旅行車的能見度稍稍提升，雖然還是比不上台灣路上一狗票的SUV或是五門掀背車款...。
▲以這輛速霸陸Levorg 2.0 GT-S為例，後座行李廂就有522至1,446公升的行李廂容積。
為追求最大化的載物空間，刻意將後廂向後延伸並改為掀背設計的旅行車型，著實在也在不影響車內格局的前提下，營造出更為優異的空間機能；再加上現行車款幾乎「標配」的後座椅背傾倒機能，更讓旅行車型能夠因應家庭採買所需，提供相呼應的收納空間；這一點對於台灣越來越多「有錢又有閒」的樂活消費者而言，可說是十足打到痛點。
▲再加上遊刃有餘的乘坐空間，旅行車自然也大幅減少了乘客屈就的可能性。
空間除外，最讓我為旅行車心醉神迷的，還是那難以取代的操駕體感；直至今日，我還是很難適應SUV車款那「高人一等」的行車視野，再加上車身拉高後，連帶上修的車身重心以及懸吊行程，對於我這種難以按耐心中「熱血因子」的初老駕駛而言，要想在明顯的車身晃動之間，安撫乘客們油然而起的不滿，實在有些力不從心。
▲到現在，想要在不犧牲空間機能的前提下享受操駕樂趣，旅行車絕對有其長處所在。
當然啦，速霸陸Levorg 2.0 GT-S這顆2.0L水平對臥渦輪增壓引擎（FB20），268匹、35.7公斤米的帳面輸出似乎總有些太過了，但搭配CVT無段變速箱也略微削減了這款車的火爆性格，稍稍讓你在「志得意滿」之際，適時拉你一把回頭照料一下後頭坐著的乘客。
▲速霸陸Levorg 2.0 GT-S採用2.0L渦輪引擎以及CVT無段變速箱配置。
但畢竟這輛速霸陸本格的大和旅行車，仍然可以繳出破百加速6.6秒、極速234km／h的強悍輸出；再加上可供切換的SI-DRIVE 模式，更讓部分步入家庭後總得屈就家人的消費者來說，多了幾分能在夜深人靜之時，重溫年少輕狂歲月的契機。
而且，我真的要說，在旅行車的動態特性上，速霸陸Levorg 2.0 GT-S更硬生生地導入了向來為人所稱道的SAWD智慧型四輪驅動系統，再加上本次新車型針對懸吊支架襯套、阻尼行程以及防傾桿等細部調校，也造就出更為精鍊的動態身型。
真要挑剔一番，大概就是方向盤的轉向力道總顯得略微輕手（相較於260匹的最大馬力而言...）。
▲但旅行車靈活的操駕性，對應台北街頭十足擁擠的道路特性，仍是十足就手。
同時誠如我早先所提到的，相較於SUV那略顯「臃腫」的壯碩身型，旅行車型就是夠本事在尾廂硬生生多出一截的長擺身型前提下，造就出不落俗套的視覺感受；再加上在街頭原本就實屬「小眾」，開在路上也不怕時時跟人家「撞衫」！
是的，我就是這麼膚淺...（笑）。
▲旅行車的長擺身型，就多硬生生給人多了幾分的優雅感。
本次試駕的速霸陸Levorg 2.0 GT-S在造型上，嚴格來說與1.6車型並沒有太大變化，但優雅有餘、個性十足的車身線條仍然如實保留；再加上水箱護罩、進氣壩、頭燈造型在式樣上都有略做調整，增添不少視覺侵略感。
再看看那鍛鍊有成、巧妙收束於車尾的「美臀線條」，是男人都很難克制為其行注目禮的的衝動。
▲低趴的車身設定，加上俐落的各式外觀設計，也是旅行車之所以吸睛的一大主因。
對應消費者近年來的用車需求，事實上越來越多的市售新車（包括旅行車），也開始大張旗鼓的針對車內科技配備多有著墨；在原本大器、寬敞的車室空間下，各家車廠無一不是積極導入各式科技配備。
▲其實不單是旅行車，現行市售新車也開始重視整體車內科技配備。
舉凡支援藍牙通話、音樂連接的多媒體資訊系統、可提供車輛各項資訊的數位顯示幕，乃至於更為齊全的主被動安全配備（如本次速霸陸Levorg 2.0 GT-S所標配的Eyesight安全科技），自然也大幅提升了產品本身CP值；也因為如此，倘若在配備豐富度持持平，空間機能不分上下的前提下，近年來也有越來越多消費者願意垂青旅行車型。
畢竟旅行車既有的操駕體感，可是SUV在本質上所難以企及的。
▲在配備、空間機能近乎打平的條件下，旅行車也不再若過往被原廠視作為「票房毒藥」。
當然話說回來啦，買車這一檔事原本就是要考量預算以及後續養車成本的重要課題；也因為如此，以目前經濟能力來看，要我砸重本買一輛全新的旅行車型還真的不是一件簡單的事（即便現在Levorg 2.0 GT-S喊出了139.8萬元的在台建議售價。）
但畢竟人生嘛，總是要來個「有夢最美、希望相隨」，買一輛旅行車，絕對是我人生待辦清單當中的一大選項。
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